Валютная ипотека. Почему сейчас ее не стоит оформлять

Финансовый кризис 2008 года показал, насколько рискованна валютная ипотека. Резкое повышение курса валюты в 2014 году это подтвердило.

Валютная ипотека привлекает низкими процентными ставками. Несмотря на то, что большинство российских кредитных программ предусматривает расчеты в рублях, еще недавно многие заемщики стремились получить кредит в иностранной валюте. Валютная ипотека считалась более выгодной, так как разница в ставках по кредиту достигала 3%-5%. Стабильный курс и привязка зарплат к доллару и евро стимулировали такие займы, а банки охотно выдавали кредиты в иностранной валюте, защищая свои активы от инфляции.

Финансовый кризис 2008 года показал, насколько рискованны ” игры” с валютой: за год, с января 2008 г. по январь 2009 г. курс доллара вырос более чем на 50%. Ежемесячные платежи по ипотечному кредиту увеличились соответственно, в то время как заработные платы в рублях не изменились, а в некоторых случаях даже уменьшились.

Чем опасен валютный кредит

Главная опасность валютного кредита заключается в постоянном колебании курсов валют. Профессиональные экономисты могут прогнозировать их изменение на несколько ближайших месяцев, однако валютная ипотека берется на гораздо более длительный срок. Предсказать, каким будет курс доллара через 2-5-10 лет не может никто.

Сегодняшняя ситуация на финансовом рынке во многом повторяет события прошедшего кризиса. За прошедший год курс доллара подорожал более чем на 50%, и заемщики, оформившие валютную ипотеку, снова оказались в сложном положении. Чем опасна валютная ипотека, и почему сейчас ее не стоит оформлять, показывают простые расчеты. В качестве примера взяты стоимость реальной квартиры в ЖК «Новые Островцы» и курс доллара США на начало января 2015 г. и 2016 г.:

– стоимость однокомнатной квартиры – 2 606 030,00 руб.;

– ипотека без первоначального взноса, срок 10 лет;

– ставка по рублевому кредиту – 12,6%;

– ставка по кредиту в долларах США – 9,5%.

– курс доллара США: 56,24 руб. и 72,93 руб.

Первый платеж (кредит плюс проценты), в рублях:

21 716,92 + 27 363,32 = 49 080,23 руб.

Первый платеж (кредит плюс проценты) в долларах США, январь 2015 г.:

(386,15 + 366,84)*56,24 = 42 348,16 руб.

При стабильном курсе доллара платеж по кредиту в валюте меньше на 6 732,07 руб., т.е. валютная ипотека выгоднее.

Этот же платеж (кредит плюс проценты) в долларах США, январь 2016 г.:

(386,15 + 366,84)*72,93 = 54 915,56 руб.

При изменившемся курсе доллара платеж по валютному кредиту больше, чем по рублевому. Переплата составляет 5 835,33 руб.

Следует учитывать, что все расчеты по валютному кредиту осуществляются в рублях, т.е. при конвертации сумма платежа увеличится на курсовую разницу.