Риски ипотеки

Иногда ипотека может быть опасна  для вашего кошелька и здоровья. Рассказываем  про риски ипотеки.

Система рисков при процедуре оформления ипотеки

Много людей считают ипотеку возможным вариантом избавления от проблемы с жильём. При оформлении ипотечного кредита финансовая организация проверяет платежеспособность клиента и только после этой проверки рассматривает решение о выдаче кредита на покупку квартиры в ипотеку.

В любом случае страховая компания обязывается застраховать кредит от возможного риска. Отличием аренды чужого жилья от ипотеки считается то, что заёмщик оплачивает своё собственное жильё. В нашей стране ипотечное кредитование становится более востребованным, несмотря на то, что такой вид кредита является весьма рискованным как для самого заёмщика, так и для кредитора. Поэтому, совершая покупку жилья в кредит, нужно понимать о наличии определённых ипотечных рисков, которые могут быть связаны как с экономикой государства, так и с самим заёмщиком. Сразу просчитать все риски ипотеки невозможно, но если знать их причины, то можно предотвратить возможный ущерб до минимального уровня.

Список наиболее часто встречающихся рисков для покупателя квартиры в ипотеку

• Первая. Это риски ипотеки, связанные с увеличением обычной процентной ставки. Это знакомо тем заёмщикам, которые оформили плавающую ипотеку. Как правило, ставка по такому кредиту гораздо ниже фиксированной, но она растёт с повышением инфляции по платёжным кредитам. Положительная сторона кредитов с фиксированной ставкой в том, что платежи осуществляются по намеченному графику, без внезапных изменений.
• Вторая. Такие риски связаны с изменением стоимости жилья в меньшую сторону. Конечно же, цена на уже построенное жильё измениться не может, но на квартиры, которые только планируют строить, окончательная цена может отличаться от начальной. Заёмщик будет выплачивать сумму больше, нежели до изменения цены.
• Третья. Риски, которые связаны с изменением курса валют. Это относится к случаям, когда ипотека берется в иностранной валюте. Для защиты от такого финансового риска рекомендуется оформлять кредит в рублях.
• Четвёртая. Снижение платежеспособности заёмщика. Это риски, связанные, например, с потерей работы покупателя жилья в ипотеку,  а, следовательно, с возможностью выплачивать ипотечный кредит.
• Пятая. Трудоспособность заёмщика и сохранность ипотечного жилья. Страхование жизни предлагается по желанию заёмщика, а вот жильё ипотечное страхуется в обязательном порядке. Срок страхования устанавливается в зависимости от срока кредитного договора. Кредит сокращается только при досрочном погашении.
• Шестая. Риски, которые относят к предмету залога. Сюда включают и повреждение имущества, и утрату права на собственность, пожар, затопление и так далее. От большинства случаев в этом списке спасает страховка.

Процесс страховки рисков ипотечного кредитования

Риски ипотеки объясняются нуждой в создании противовесов, которые стабилизируют процесс оформления кредита. Особую роль здесь играет страхование. Рынок ипотеки без наличия услуг по страховки не может функционировать нормально, так как именно страховка делает возможным снижение или перераспределение ипотечных рисков.

В современном мире существует несколько видов ипотечного страхования, а именно:
• Страхование жизни покупателя на случай летального исхода. При получении такой страховки обязательно медицинское свидетельство о наступлении смерти или же несчастного случая;
• Страхование жилья, которое отдаётся в залог от повреждений и возможного уничтожения. Этот вид страхования осуществляет сам собственник недвижимости. При получении страховки, денежная сумма возвращается либо заёмщику, либо кредитору. Она обязательно должна быть потрачена именно на восстановление самого имущества, а не на погашение ипотеки;
• Страхование задолженности по ипотеке. При получении суммы страховки, то бишь во время какого-то отказа или невозможности заёмщика вовремя выплатить кредит, погашение ипотеки полностью берёт на себя организация по страхованию.
• Титульное страхование. Это страхование риска потери права собственности, как правило, делается на 3 года, т.е. по сроку исковой давности. Это связано с тем, что дается три года с момента совершения сделки на ее оспаривание.