При каких условиях возможно досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки выгодно заемщику, но не всегда приветствуется банком. Как соблюсти интересы всех сторон? Несколько советов от нас.

Право граждан на досрочное погашение ипотеки предусмотрено действующим законодательством: кредит, не связанный с коммерческой деятельностью, может быть досрочно погашен частично или полностью. О своем намерении погасить кредит досрочно заемщик обязан уведомить банк не позднее чем за 30 дней до возврата. Срок уведомления может быть иным, и оговаривается в договоре на предоставление кредита.

Досрочное погашение ипотеки выгодно заемщику. Это объясняется просто: помимо основной задолженности – суммы, полученной на приобретение квартиры, заемщик уплачивает банку проценты за пользование средствами. Чем больше рассрочка, тем дороже обходится услуга банка. Зачастую сумма переплаты превышает стоимость самой квартиры, поэтому досрочное погашение ипотеки позволяет существенно сэкономить.

Существует два способа погашения кредита – дифференциальный и аннуитетный. Выбранный способ указывается в кредитном договоре, и на его основании банк составляет график платежей.

Дифференциальный платеж состоит из двух частей – основного долга, разбитого на равные суммы, и процентов, начисляемых на остаток кредита. При таком способе погашения первые платежи особенно большие, но по мере сокращения основного долга сумма процентов уменьшается, и нагрузка на бюджет заемщика снижается.

Аннуитетный платеж также состоит из двух частей – основного долга и процентов, начисленных на остаток кредита, но при таком способе погашения размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредита, а основной упор делается на погашение процентов.

Принципиальное отличие этих способов заключается в том, что при аннуитетной схеме сумма начисленных процентов выше.

При досрочном погашении ипотеки необходимо:

– в указанный в договоре срок уведомить банк о решении частичного или полного погашения кредита. В случае частичного погашения необходимо указать сумму вносимого платежа и получить новый график платежей;

– при полном погашении необходимо согласовать сумму задолженности на день оплаты.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Так, например, только за прошедший год курс рубля по отношению к доллару США снизился более чем на 50%, то есть при долгосрочном кредитовании инфляция «съедает» существенную часть долга. В такой ситуации бывает целесообразно направить свободные средства на другие неотложные нужды.